背景
依聯合國教育、科學文化組織於107年11月20日公布之「2019年全球教育報告」，各國外籍移工匯款手續費平均約占匯款總額之百分之7，如能調降外籍移工匯款回母國之手續費，可使開發中國家多出10億美元用於教育支出，有助於全球教育平等機制之推動。
過去36家本國銀行當中，有提供印尼盾、越南盾、菲律賓披索的即期牌告匯價者，僅中國信託商業銀行一家，其他大型外匯銀行，兆豐與台銀都只有現金買賣牌告 ，三商銀、國泰世華、台北富邦等，則是連現金牌告都沒有。這也意味，除了中信銀行之外，外籍移工到本國銀行辦理匯款，只能把新台幣換成美元，再用美元匯款回家鄉，僅中信銀可讓他們直接把新台幣換成該國貨幣匯至當地。移工塔塔腼腆地說，「我還沒去過銀行，會害怕，不會講中文，聽不懂」。
中央銀行允許經過勞動部許可的私立就業服務機構，可代理外籍勞工辦理薪資結匯，也就是說，外勞人力仲介業者，可在外籍勞工委託下，向銀行辦理薪資結匯，煒晟國際、上櫃公司統振的子公司數位點子多媒體，都是這類代辦業者。代辦畢竟只是跑腿，與自己經營匯兌業務不同。代辦業者每筆收取新台幣150元的匯款手續費，比國內銀行業者每筆收新台幣500到1,100元便宜；代辦業者還與越南當地銀行合作，款項入帳後，還可以派人送錢到你家。
銀行法第29條規定「除法律另有規定者外，非銀行不得辦理國內外匯兌業務」。考量於我國之外籍移工受限交通、工作、語言及時間等因素，不易親臨銀行辦理匯款，或銀行未能有效滿足外籍移工金融服務需求之情形，金管會於108年1月31日核准金融科技創新實驗即沙盒實驗，可暫時不受銀行法第29條限制，試行非銀行業者辦理外籍移工工資匯款之可行性。
依金融科技發展與創新實驗條例第17條規定，主管機關應參酌創新實驗之辦理情形，檢討研修相關金融法規。金管會依上開金融科技發展與創新實驗條例規定，因應金融科技創新實驗後建立差異化管理機制及開放有限執照之需求，修正「電子支付機構管理條例」(以下簡稱本條例)，於本條例第4條第4項中增訂非電子支付機構得經主管機關許可，經營從事就業服務法第四十六條第一項第八款至第十一款所定工作之外國人國外小額匯兌及有關之買賣外幣業務，將外籍移工國外小額匯兌導引至合法、安全、透明之管道，並授權主管機關訂定非電子支付機構辦理前開業務申請許可及業務管理等相關事項之辦法，以利業者遵循及主管機關執行法令。爰依本條例第4條第4項授權，訂定「外籍移工國外小額匯兌業務管理辦法 」110年6月30日發布全文 22 條；並自110年7月1日施行。
優點：
一 手機APP，友善、方便、24小時全年無休。
二 提供越南語、印尼語、菲律賓語等3~4種外語介面，還聘請20幾位東南亞籍員工擔任客服，名字寫錯了、帳號寫錯了，客服會聯繫外籍移工，及時補救。
三 當日到匯。若親送小島或偏鄉需3天左右。
四 匯款費用每筆僅新台幣 150 到 300 元，比國內銀行業者每筆收新台幣500到1,100元便宜。
五 銀行履約保證，匯款安全有保障。
問題：
一 為什麼移工對於銀行臨櫃意願不大？
二 既有的外勞人力仲介業者可以代辦，為什麼還要修法？
上圖資料來源：經濟日報，外籍移工薪資跨境匯款篇
參考資料：經濟日報，外籍移工薪資跨境匯款篇。全文在Gmail.
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The Economist explains
How remittances affect a country’s development
They lift people out of poverty—but the cost to send money is much higher than it should be
2CRW1R7 Domestic helpers line up for remittance services inside World Wide Plaza at the financial Central district in Hong Kong, China September 2, 2018. Picture taken September 2, 2018. REUTERS/Bobby Yip
Mar 20th 2023
匯款如何影響一個國家的發展
他們幫助人們擺脫貧困——但匯款的成本遠高於應有的水平
2CRW1R7 家庭傭工於 2018 年 9 月 2 日在中國香港金融中心區的世界廣場內排隊接受匯款服務。圖片拍攝於 2018 年 9 月 2 日。路透社/Bobby Yip
2023 年 3 月 20 日
根據世界銀行的數據，2022 年移民寄回了近 8000 億美元。這些匯款中約有 80% 被發送到低收入和中等收入國家。印度收到了 1000 億美元；墨西哥獲得了 600 億美元。匯款是 2022 年低收入和中等收入國家最大的資本流入來源，超過外國直接投資和援助。他們的重要性正在增長。到 2023 年，全球匯款預計將增至 8150 億美元。這筆錢能幫助推動受援國的增長嗎？
理論上是應該的。在許多地方，來自國外的現金佔國內生產總值的比例很大。例如，東加王國在 2022 年收到的匯款佔其國內生產總值的 50%。大量資金注入可以通過讓家庭在食品、教育和交通等方面增加支出來促進消費——所有這些都有助於增長。它們還可以刺激投資。在擁有大量非正規部門和獲得信貸機會有限的貧窮國家，匯款可以提供刺激創業所需的啟動資金。
但匯款也會產生不良影響。一是“荷蘭病”風險。這個概念由《經濟學人》於 1977 年提出，描述了在發現天然氣礦藏後外匯流入荷蘭如何推高當地貨幣的價值，從而降低出口競爭力並損害市場。匯款可能會產生類似的效果。
因此，估計匯款對增長的總體影響是很棘手的。但根據對 2020 年發表在《世界發展》雜誌上的 95 項研究的分析，總的來說，它們對增長的影響雖小但積極。然而，這一發現掩蓋了重大差異。根據另一份期刊《經濟模型》(Economic Modelling) 發表的一項研究，2022 年，匯款增加 1% 會使多米尼加共和國的實際 GDP 增加 0.6%，但在波斯尼亞和黑塞哥維那則減少 0.5%。
儘管匯款對經濟的影響不明確，但對貧困的影響更為明顯。匯款使收款人可以在營養食品或兒童教育上花費更多。另一個重要的好處是允許人們積累儲蓄。例如，在 covid-19 大流行期間，匯款提供了額外的現金，有助於緩解封鎖導致的經濟放緩的影響。幾項研究發現，匯款的增加與貧困的減少有關。
這些效果還可以變得更強大。首先，如果各國允許更多移民入境，匯款量可能會增加（儘管似乎很少有富裕國家熱衷於放寬移民規定）。改革可以幫助匯款收款人保留更多親戚寄來的錢。根據世界銀行的數據，2022 年向低收入和中等收入國家匯款 200 美元的平均成本為 12 美元，即 6%。對於向撒哈拉以南非洲的轉移，這個數字是 8%。
支付技術的發展應該會降低成本。 m-pesa 是一個提供低成本轉賬服務的肯尼亞移動支付平台，已經催生了模仿者，並正在全球擴張，瞄準匯款市場。印度對其國家支付平台統一支付接口 (upi) 也有類似的雄心。從 3 月 31 日起，在新加坡的印度移民將能夠使用 upi 匯款回家。如果這些計劃成功，它們將使轉移成本更接近 3% 的聯合國目標。如果那發生在 2022 年，匯款接收人’ 總共會多 240 億美元。
