【YouTube直播逐字稿】
大家好，歡迎來到YouTube直播，我是BDPro便當教授，今天我們要來聊一個非常實務、但也很燒腦的議題：「政府採購中的保險問題，當廠商找不到國內保險公司承保，能不能改投國外保險公司？」
是不是很多人都沒想過這個問題？但它真的可能發生喔，像是高風險的工程案、例如核電廠建設，有可能國內保險公司一聽就說：「抱歉，太危險，我們不承保！」那該怎麼辦呢？
🧱 模擬情境
來，我們先模擬一個真實情境給大家：
有一家廠商承包了核電廠的興建工程。依據契約規定，他要去保工程險。但是——他跑遍了台灣的保險公司，全部都說不願意承保。理由也很合理啦，風險太高。
廠商為了證明自己真的有努力，還拿出中華民國產物保險商業同業公會的書函，證明國內確實找不到人願意承保。
這時候，這家廠商說：「我找到了國外保險公司願意保喔！」問題來了：業主，也就是機關，到底能不能接受這樣的國外保單？
📜 相關規定怎麼說？
好，我們來看一下契約範本怎麼寫的，這是最直接會影響到實務操作的部分：
📌 契約第13條第2款第2目：
「廠商投保之保險單，包括附加條款、附加保險等，須經保險主管機關核准或備查。」
重點是這句：「須經保險主管機關核准或備查。」
那我們想問：**國外保險公司有經過我們金管會核准嗎？**沒有。所以理論上不符合規定。
📌 再看 第13條第8款：
「非因保費因素，卻於國內無保險人願承保，且有保險公會書面佐證者，可依第1條第7款辦理。」
就是說，只要不是因為你出價太低、刁難保險公司，而是真的找不到人願意保，是可以討論契約變更的。
🧐 但國外保險真的可行嗎？來看看風險！
❌ 金管會不認帳
如果保險公司沒有在台灣設立或登記，那理論上就是「非法經營保險業務」。保單也可能無效或不受保護。
❌ 契約約定只能國內保險公司承保
很多契約都寫得很死，明確說只能國內合格保險人承保，那你即便找來世界級大保險公司，也不一定合法有效。
❌ 理賠困難重重
要是發生事故，保險糾紛可能會被拉到國外法院或仲裁機構處理，程序複雜、費用高昂，對我們公部門真的不利。
💡 怎麼解？建議✅ ：契約變更，讓保險條件更合理
就像工程會在「工程企字第09900290810號」解釋函中提到的，有些工程找不到保險公司，根本是因為機關自己把條件寫得太苛。
所以我們可以：放寬保險條件，例如調整自負額、附加條款，提升國內保險公司願意承保的意願。
🔚 結語
好，今天幫大家整理的這個議題，看似冷門，但在大型工程、災後重建案中其實相當常見。
📌重點是：不是不能保國外保險，但要合法、可執行、保障政府權益。
希望今天這一集，對各位在機關或業界的朋友有幫助。如果你喜歡這樣的實務解析，記得按讚、訂閱、開啟小鈴鐺，我們下次再見！
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政府採購：廠商找無國內無保險業者投保，可否投保於國外保險公司？
一 模擬情境：有廠商承包核電廠興建，該廠商欲為此興建案辦理投保，洽詢國內保險公司皆未獲得報價，並提供中華民國產物保險商業同業公會書函證明。亦即國內保險公司已風險過高而拒絕承保。若廠商已獲國外保險公司同意承保並提供報價相關資料，業主可否同意廠商投保於國外保險公司？
二 相關規定：
(一) 工程採購契約範本
第13條第2款2.：「廠商投保之保險單，包括附加條款、附加保險等，須經保險主管機關核准或備查；未經機關同意，不得以附加條款限縮承保範圍。」
同條第8款：「依法非屬保險人可承保之保險範圍，或非因保費因素卻於國內無保險人願承保，且有保險公會書面佐證者，依第1條第7款辦理。」
第1條第7款：「契約所定事項如有違反法令或無法執行之部分，該部分無效。但除去該部分，契約亦可成立者，不影響其他部分之有效性。該無效之部分，機關及廠商必要時得依契約原定目的變更之。」
(二) 工程企字第09900290810號
機關辦理工程採購，多於契約約定由廠商向保險公司投保工程險。近期有廠商反映，98年莫拉克颱風災後復建工程，有部分保險公司對於履約風險較大之工程（例如邊坡整治及河川治理工程），表示因承保能量飽和或風險過大而無意願承保，造成其承攬之工程，無法依約辦理工程保險，陳情該部分契約無法執行，產生履約爭議。
為此，本會於99年6月22日召開「研商工程採購廠商辦理工程保險問題座談會」，經與會出席代表說明，個案無法投保工程保險者，多係機關要求之個案保險條件過苛或不合理所致（如保險費或自負額過低），而非現行保險公司無意願或無能量承作工程保險。
為避免機關辦理災後復建工程採購，有因個案保險條件過苛或不合理，致得標廠商無法覓得保險公司承保之情形發生，衍生履約爭議，爰請機關自行投保，或於訂定保險條款及編列保險費時，注意下列事項妥適訂定：
1.依個案情形妥適擇定投保險種：例如營造綜合保險（土木、建築、結構等營造工程）、安裝工程綜合保險（機械設備安裝工程）等。
2.妥適訂定保險條件：依個案工程分類，參考財團法人工程保險協進會（下稱協進會）提供之「營造綜合保險各類工程參考費率及自負額表」、「安裝工程綜合保險各類工程參考費率及自負額表」及其使用說明，訂定自負額及建議附加條款。其內容可至本會網站（http://www.pcc.gov.tw/）/政府採購/政府採購法規/採購法相關解釋函項下查詢（例如98年10月23日（98）工協字第124號函），並注意有無更新；另附加條款之內容，可至財團法人工程保險協進會網站（http://www.eia.org.tw/）/工程保險項下查詢。
3.評估保險費用：就投保險種及個案保險條件，參考協進會前揭資料，評估保險費用，並可視需要先請相關保險公會或協進會提供意見。
4.各機關辦理工程保險，如就保險之費率或條款等專業問題有疑義，可向協進會或相關保險公會洽詢協助；如對政府採購法有疑義，可洽本會諮詢或函釋疑。
三 分析
若國內保險公司不願承保，只有國外保險公司願意承保，對業主的風險有：
(一)主管機關即金融監督管理委員會，可能不承認未經核准設立或登記的國外保險公司在台直接承保。
(二)若合約規範必須由「我國合法設立之保險公司」承保，國外保險公司的保單可能不具備法律效力。
(三)保險理賠糾紛可能需依照國外法律或送交國外法院／仲裁，本署在程序與費用上不利。雖然國外保險公司可能規模龐大，但在台灣沒有分支機構或存放準備金，理賠時執行力與保障程度存疑。理賠流程需跨國作業，文件審查、查勘、支付時間都會延長，工程進度可能因此受阻。理賠金額若須以外幣支付，可能受匯率波動或外匯管制影響。
四 建議代結論
建議依工程企字第09900290810號之意旨，業主與廠商辦理契約變更，妥適訂定保險條件，提高國內保險公司的承保意願。
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